CLÁUSULAS SUELO – ¿QUÉ OCURRE SI HE FIRMADO UN ACUERDO DE RENUNCIA CON EL BANCO? – ABOGADO CLÁUSULAS SUELO BARCELONA

    Fabregas Advocats Associats
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    En la mayoría de los casos, tras la sentencia del Tribunal Supremo de 2013, la mayoría de bancos decidieron llegar a un acuerdo extrajudicial con los clientes afectados por las cláusulas suelo, en que los clientes se comprometían a desisitir de la reclamación por los intereses pagados indebidamente a cambio de una rebaja de la cuota de la hipoteca. En ese caso, la entidad bancaria ofrecía un tipo fijo o un suelo más ventajoso al anterior.

    A nuestro parecer, estos pactos pueden resultar abusivos, más cuando en los mismos los bancos hacen firmar al cliente una cláusula que estipula haber sido informado correctamente de la existencia de la denominada cláusula suelo.

    Por su lado, el artículo 10 del TRLCU establece que “La renuncia previa a los derechos de los consumidores y usuarios es nula, siendo, asimismo, nulos los actos realizados en fraude de ley de conformidad con lo previsto en el art. 6 del Código Civil».

    Además, debemos tener en cuenta que si estos acuerdos no se realizaron ante Notario (como sucede normalmente) la validez es entre las partes y, por lo tanto, si la entidad bancaria cede la hipoteca a un tercero, el pacto no será aplicable y podrá exigir al cliente el 100% de la cláusula suelo. En consecuencia, si el acuerdo no se firma ante notario, éste no supone una novación de la anterior escritura de hipoteca.

    Aun realizada la firma del acuerdo ante Notario, el pacto de renuncia podría ser considerado nulo en tanto que, legalmente, resulta imposible convalidar una cláusula nula mediante su sustitución por otra más favorable a los intereses del consumidor (aunque contenga la renuncia a la acción de nulidad que pudiera a éste corresponder).

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    En efecto, lo que es nulo ningún efecto produce. Por lo tanto, la convalidación de una cláusula radicalmente nula, no meramente anulable, no produce efecto alguno (sentencias de las AP de Ciudad Real, Sección 1.ª, de 5 de marzo de 201 (LA LEY 24279/2014)4 y de Burgos, Sección 3.ª, de 12 de septiembre (LA LEY 169942/2013) y 17 de octubre de 2013). La jurisprudencia entiende la novación de la cláusula suelo como un intento de moder dicha cláusula por la vía contractual. Un mecanismo contrario a la ley por cuando sigue siendo la misma condición general de contratación aparentemente negociada en el caso concreto  con una limitación al tipo de interés inferior a la que se trata de dar efectividad por el banco para paliar los efectos de la condición general de la contratación atacada de nulidad.

    Para más inri, desde el punto de vista del cliente, solamente el temor a la posible eficacia de la cláusula nula justifica acceder a una mera rebaja del tipo de interés impuesto y, en definitiva, no puede ser admitida la renuncia a la aplicación de la cláusula tachada de nula o la novación de la misma por otra más favorable al consumidor como causa de la enervación de la apariencia de buen derecho.

    En conclusión, la cláusula suelo es abusiva por falta de transparencia y, por lo tanto, nula de pleno derecho,  sin posibilidad de ratificación —o convalidación—. La ratificación únicamente es aplicable a los contratos anulables conforme a lo establecido en los arts. 1310 y 1311 del CC , con conocimiento de la causa de nulidad, y habiendo ésta cesado.

    De esta forma, aunque los prestatarios permitieran la inclusión en el contrato de frases como la de que « Soy consciente y entiendo que … .», las mismas, de contenido estereotipado, no significan el pleno conocimiento del contenido del contrato, como tampoco lo es que el notario declarase en la escritura que autorizaba que se había prestado esa información —otra cláusula de estilo—, sino que corresponde probarlo a la parte que afirma haber informado de manera comprensible, es decir, a la entidad bancaria.

     

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